Manejo de presupuesto...¿A dónde se fue mi quincena?

Como dice Jeff D. Opdyke en su libro -Finanzas personales Guía para gestionar mejor su dinero- “Sin ninguna duda, presupuesto es la palabrota por excelencia de las finanzas personales”

Es cierto, a la gente le desagradan los presupuestos porque los asocian a una sensación de auto-represión, de reclusión, como si por culpa del presupuesto no pueden vivir la vida que merecen.

Sin embargo, aunque la mayoría de las personas reconocen que es una herramienta importante, en realidad terminan siendo como las dietas o los propósitos de año nuevo: luego de unos días se olvidan.

En general, las personas tienen una buena idea de los grandes gastos y compromisos que tienen durante el año, como seguros, inscripciones en los colegios, hipoteca, alquiler, etc. Y con esto creen que es suficiente, pero no dejan de tener la sensación de que el dinero no les alcanza y no saben realmente a dónde se fue su dinero.

¿Le ha ocurrido que la prima del seguro de su carro aumentó inesperadamente y le destrozó sus planes? ¿Se ha preguntado: de dónde saco el dinero ahora? La realidad es que Usted no está solo.

No hay problema. No se deprima. Hay algo que puede hacer para resolver esta situación.

La propuesta es la siguiente: En lugar de un presupuesto, elabore un plan de gastos.

El plan de gastos le permitirá reconocer que puede permitirse cosas realmente importantes y prioritarias para Usted con el dinero que gasta cotidianamente en lo verdaderamente insignificante.

El plan de gastos será liberador y le entregará poder sobre su dinero. Le ayudará a eliminar aquello sin lo que puede vivir perfectamente.

Hasta ahora vamos muy bien pero…  ¿cómo se hace un plan de gastos?

A continuación le indicaremos:

• Lleve un registro desde ahora de cómo está gastando su dinero. Esto le tomará tiempo y necesitará disciplina. Hágalo por lo menos durante dos meses. 
• Asegúrese de que el registro sea lo más detallado posible e incluya desde los gastos grandes como el mercado de comida y la cuota del seguro de carro, como los más insignificantes -propinas, estacionamiento y otros gastos menores.
• Identifique los gastos que no son prioritarios y que le están robando sus ingresos y sus ahorros.
• Establezca sus prioridades, defina exactamente cuáles son aquellas cosas sin las que Usted no podría vivir –esto no incluye la televisión por cable, el café de media tarde o lo zapatos de última moda.
• Una vez cumplidos los pasos previos haga un pronóstico por cuenta de la cantidad que destinará al mes. Incluya una cuenta especial para esos gustos que desea regalarse cada mes.
• Apóyese en la tecnología. Existen muchas aplicaciones de finanzas personales gratuitas para su teléfono que harán este proceso mucho más sencillo. Este artículo le proporcionamos una herramienta móvil que le ayudará en el proceso.

Le recomendamos ampliamente que lea el libro “The Wall Street Journal Finanzas Personales una guía para gestionar mejor su dinero” del autor Jeff D. Opdyke de la editorial Profit. Allí se revisan estos conceptos detalladamente y otras herramientas importantes para el manejo de las finanzas personales.

@rafaelalvarezr

El “falta mucho para eso” y otras mentiras que sabotean nuestro plan de retiro

La información que les voy a compartir, está inspirada en un artículo de la revista MONEY titulado: Lies We Tell Ourselves That Can Sabotage Our Retirement que nos hemos tomado la libertad de traducir y tropicalizar a nuestro contexto latinoamericano.

Si bien existen elementos que están más allá de nuestro control como: despidos, caídas en los mercados, gastos impredecibles, que definitivamente pueden impactar nuestros planes de ahorro a largo plazo, la realidad es que son otros factores (por no llamarlos excusas) que afectan de manera determinante nuestro camino hacia una retiro tranquilo y próspero. 

Aquí listamos las 4 mentiras que usamos con más frecuencia y que sabotean nuestro retiro:

1. Falta mucho para eso

Vemos la vejez como algo lejano y el retiro cómo algo imposible de calcular. Creemos que siempre seremos jóvenes, fuertes y productivos.  La realidad es que el tiempo pasa, y pasa más rápido de lo que esperamos. 

Uno de los costos de oportunidad más altos en esta etapa es el no aprovechar el largo plazo. Es precisamente en nuestra etapa productiva que podemos apalancar el ahorro a través de herramientas financieras que nos ayuden a crear un buen capital.  Ten presente seleccionar opciones de bajo riesgo y con garantías.

2. En estos momentos no puedo ahorrar, pero con seguridad empezaré más adelante

Hace poco leí una frase que me causo mucha gracia: “Los perdedores empiezan la dieta los lunes”, y de verdad creo que este tema del ahorro es igual que hacer dieta. Nos encanta postergar, conseguimos mil excusas para no comenzar y al final solo nos engañamos a nosotros mismos. Esperamos que el dinero nos sobre para empezar a ahorrar…. Esto nunca va a pasar, el dinero nunca nos va a sobrar, siempre vamos a encontrar en que gastarlo. 

El problema con esta justificación es que ese “mas adelante” puede tomar mucho más tiempo del que pensamos, y cómo ya lo indicamos cada día, mes, año que pasa tiene un costo, hasta que comenzar se convierte en una tarea titánica.

3. Antes de ahorrar, prefiero invertir  y vivir de las ganancias

En economía existe una fórmula fundamental que reza 

AHORRO = INVERSIÓN

Esta ecuación no es necesariamente cierta cuando hablamos de un plan de retiro. Toda inversión tiene un riesgo asociado, que varía de acuerdo a la tasa de retorno.  La vejez es algo inminente (estadísticamente el 80% de la población  llega a los años dorados), por lo tanto no podemos poner en riesgo algo que sabemos que va a suceder. ¿Qué pasa si la inversión no prospera? ¿Qué pasa si los rendimientos están por debajo de lo estimado? Si vamos a sacrificar consumo presente por un futuro más cómodo, entonces hagámoslo bien. La clave está en la diversificación, un portafolio compuesto por diversos instrumentos que nos permitan compensar fluctuaciones de los mercados. 

4. Si todo lo demás falla, continuaré trabajando durante el retiro

Aunque no lo crean este es el plan real de un porcentaje importante de la población cuando se le hace la pregunta ¿cómo vas a mantenerte durante el retiro?. La realidad es que la gran mayoría de las personas que superan los 65 años, no son económicamente activas. Las razones son variadas: competitividad del entorno laboral, afecciones físicas y de salud, compromisos familiares, entre otras. Muchos terminan dependiendo de un familiar o de una pensión estatal que no logra cubrir sus necesidades. También, cuando se llega a esta edad, hay una gran diferencia entre “trabajar por gusto” y “trabajar por necesidad”, y la última termina siendo la máxima en sus vidas.

Sobre el "éxito" y las finanzas personales

Hoy vamos a hablar sobre el éxito. Un tema bastante particular, que tiene múltiples dimensiones y que, desde nuestro punto de vista, tiene una escala de medición bastante personal.

Cuando hablamos del éxito en el ámbito de las finanzas personales, entran en juego un grupo de paradigmas que bien pueden ser heredados de familiares -mis padres lo hicieron así-, sociales -todo el mundo lo hace-, culturales -en país las cosas funcionan de tal manera-. El hecho es que estos paradigmas se establecen como nuestros objetivos de vida, el “deber ser” en el mundo de las finanzas.

En mi caso particular uno de los paradigmas más determinantes con los que tuve que luchar en mis primeros años de vida profesional fue: Consigue un trabajo en una compañía grade, donde puedas hacer carrera, que te ofrezca estabilidad y una jubilación.

Un paradigma heredado obviamente de mis padres, ambos hicieron carrera por más de 35 años en la misma compañía. Para ellos esto era alcanzar del éxito.

¿Estaban equivocados mis padres? No. En el contexto y el momento histórico en el que ellos se educaron y crecieron profesionalmente era un excelente plan. Ahora a mi me tocó evaluar y decidir si esta alternativa me convenía, y peor aún, si era viable. La respuesta no llegó rápido y sin dificultades. Me tocó reinventarme, cambiar mi estructura de pensamiento y enfrentarme a un mundo desconocido. No fue fácil pero si posible, y el balance final muy satisfactorio.

El Éxito es algo sumamente personal, los invito primero a definir qué es para cada uno de ustedes y en base a eso establecer sus metas. Lo más complicado de este ejercicio es poner de lado las aspiraciones que no son propias, esto requiere de mucho conocimiento personal, paciencia y sobretodo valentía. Les aseguro que estarán más tranquilos, serán más felices y capaces de disfrutar cada paso del camino que les tocará recorrer.

A través de los talleres y otras actividades que realizamos, he percibido mucha frustración por parte de los jóvenes profesionales: se sienten estancados, atrapados y desesperanzados, como que nunca van a cumplir sus metas. Soy totalmente consiente de la compleja situación que atravesamos, sin embargo, esta en nosotros como superarla, y sobre todo en no sentarnos a esperar “que pase algo” o a “que cambie algo”, la responsabilidad de nuestro éxito es propia, nunca delegues ese control al entorno o las circunstancias.

Antes de despedirme, quiero compartir con ustedes un fragmento del libro “Finanzas personales en tiempos de revolución” de Félix González, donde precisamente se habla sobre el perfil de las personas exitosas en las finanzas personales. Lo que más me gusta del escrito es que derrumba varios paradigmas que hoy nos atormentan, invitándonos a  buscar nuevos objetivos acorde a nuestra realidad económica y social.

El perfil de las personas exitosas en las finanzas personales:

1. Están convencidas de que pueden tener el estilo de vida que sueñan
2. Independientemente de su formación académica, se educan y actualizan en materia financiera
3. Generan ingresos por muchas vías, no dependen solo de salario y honorarios profesionales
4. Llegan al retiro sin ver mermado su estilo de vida
5. Para ellos las inversiones son un tema de largo plazo, rara vez esperan resultados a corto plazo
6. Siempre tienen un capital destinado para invertir, rara vez dejan pasar oportunidades de negocio
7. Trabajan, capitalizan y construyen una fuerte columna de activos productivos.
8. Gastas sus ingresos en el siguiente orden:

• Inversión
• Deudas – Gastos Fijos
• Gustos

     9. Son ambiciosos pero no codiciosos

     10. Aumentan sus ingresos y mantienen sus gastos constates

¿Quieres saber a dónde se fue tu dinero? Acá te lo decimos

Conocer cómo estamos gastando nuestro dinero es el primer paso para que podamos mejorar nuestras finanzas y hacer cambios concretos que nos proporcionen resultados rápidos.

Sin embargo, tener la disciplina, el orden y la voluntad para lograr esta tarea no es siempre suficiente.Al final de cada mes quedamos sin saber a dónde se fue nuestro dinero y frustrados por las deudas.

En esta oportunidad quiero compartir una aplicación gratuita para tu dispositivo móvil -existen muchas disponibles-  muy útil para llevar un registro de los ingresos y gastos que forman parte de nuestro día a día y dar respuesta a la pregunta: ¿A dónde se fue mi dinero?

Su nombre es Registro Contable y está disponible para la mayoría de las plataformas y también tiene una versión paga que incluye más servicios.

Con ella puedes llevar un control sencillo de las cuentas, los gastos, ingresos, el efectivo y las tarjetas de crédito. Además ofrece reportes estadísticos de acuerdo a la frecuencia que más te interese –diario, semanal o mensual- y gráficos de distribución de gastos que son muy útiles.

Por ejemplo revisar el reporte diario podrás ver en qué momento de la semana o el mes gastas más y cuál cuenta es la que hay que revisar:

Incluye una sección de comentarios en cada registro que es también bueno ya que en ocasiones no recordamos ciertos desembolsos y esto nos ayuda a identificarlos.

Viene con un conjunto de cuentas  que puedes agregar, quitar o modificar de acuerdo con la naturaleza de tus ingresos y gastos.

¿Y el efectivo? ¿Cómo lo controlo?

La aplicación te permite incluir el efectivo dentro de los bienes o activos. Así puedes llevar el control también de esos microgastos –estacionamiento, propinas, compras pequeñas, etc.- y no dejar que nada se quede por fuera.

¿Puedo hacer presupuestos?

Sí. La aplicación permite elaborar presupuestos por cuentas para que una vez conozcas tu comportamiento puedas planificarte y cumplir tus metas de ahorro y también disminuir los gastos innecesarios.

¿Puedo editar desde el PC?

Se puede editar desde el PC y tiene también la opción de exportar reportes.

Espero que este contenido les sea de utilidad. So la descargan me cuentan por aquí como les va.

@RafaelAlvarezR

6 Mitos de la inversión en Bienes Raíces… para extranjeros

Mucho se habla sobre los pro y contras de la inversión inmobiliaria. Sin embargo a todos nos resulta interesante un modelo de negocio en el que podamos recibir atractivas ganancias con un mínimo esfuerzo, y si adicionalmente podemos proteger ésta inversión en moneda dura, pues mucho mejor. ¿Realmente éste mercado funciona así? ¿Cuáles son esos mitos que rodean a éste tipo de negocios? Nos hemos tomado la tarea de confrontar algunos de esos miedos que frecuentemente manifiestan los clientes.

I   Solo los ricos pueden darse el lujo de invertir.

Algunas personas piensan que solo los millonarios pueden pagar una propiedad de inversión. Es cierto que antes de arriesgarse en cualquier negocio, se deben analizar con lupa todas sus características, sin embargo en la actualidad muchos individuos se deciden por una propiedad de inversión como su primer inmueble,  descubriendo que se pueden abrir paso dentro de éste mundo comparando los ingresos de sus inversiones con los gastos de mantenimiento de un alquiler, y poniendo a producir sus ahorros de una forma inteligente y rentable.

II   Necesitas convertirte en arrendador para obtener una ganancia real.

Ya usted tiene un trabajo, una familia, hobbies y compromisos – lo significa que probablemente no tenga tiempo para estar persiguiendo a inquilinos para que paguen el alquiler ni estar destapando cañerías.  Entonces, no hay manera que alguien en sus condiciones pueda estar generando alguna ganancia con una inversión en bienes raíces, ¿correcto?. FALSO, con el apoyo de una compañía administradora experta, usted desempeñará el papel de inversionista, no de arrendador. Este rol implicará de tu parte solo atención a los detalles y toma de decisiones, pero de ninguna manera significará un segundo trabajo.

III   Invertir en Bienes Raíces no te hará millonario.

Henry Ford una vez dijo: “Tanto si piensas que puedes como que No puedes, estás en lo cierto”, no hay duda que invertir en Bienes Raíces tiene sus riesgos, pero en el largo plazo, las ganancias puedes ser significativas, ya sea a través de la revalorización o generación de rentas extraordinarias.

Sin embargo como en toda inversión existen indicadores de mercado que debe analizar, especialmente los asociados a la revalorización de zonas y propiedades. Adicionalmente hay un factor importantísimo que es la velocidad de esa revalorización: desafortunadamente la inversión en bienes raíces toma tiempo, incluso una de las formas más rentables de inversión, que es la estrategia de comparar-y-retener (buy-and-hold), requiere que mantengas tu propiedad por varios años, incluso décadas, con el fin de maximizar sus ganancias. Ofreciendo de ésta manera una fuente de ingreso adicional para la planificación de su retiro.

IV   El negocio inmobiliario es muy riesgoso.

Primero: Tienes que estar dispuesto a tomar alguna forma de riesgo controlado si deseas hacer dinero. El mercado de valores está más allá de tu control. Las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo y los fondos de ahorro no te generarán suficiente retorno. Bienes Raíces es uno de los negocios más sólidos en éste momento, en los que puedes invertir.

Mientras más te informas y conoces, menos riesgoso se vuelve éste negocio. Claro, tampoco creas que debes convertirte en un experto absoluto para poder ingresar, la asesoría adecuada te llevarán a donde debes estar.

V   Es un mal momento para comprar.

No importa cuál sea el actual desempeño de la economía, o cual país o ciudad del mundo estés evaluando para invertir, siempre habrá algún pesimista-nube-gris que te diga que es un mal momento para empezar.  Este mito nunca ha sido tan falso como lo es ahora, especialmente cuando se trata de estrategias buy-&-hold.  Ahora más que nunca las familias prefieren los alquileres antes que comprar. La demanda está alta y hay pocas unidades vacías. Los propietarios son capaces de  ocupar las vacantes más rápidamente y aumentar las rentas, lo que resulta en mayores ingresos pasivos y ganancias más significativas a final de año. No dejes que éste mito te detenga: ¡Infórmate y asesórate con los expertos!

¿Te identificas con alguno de éstos? 

¿Cuáles otros añadirías? Coméntanos abajo y con gusto te ayudo a aclarar dudas.

@paulapmvp

Un retiro libre de sobresaltos económicos

En las entregas anteriores destaqué la importancia de preparar el retiro y describí el primer paso para lograrlo: elaborar una visión de esos años. En esta entrega expongo el próximo paso en el camino hacia una jubilación libre de sobresaltos económicos: conocer cuáles son sus bases. Conocer esas bases permitirá identificar y ejecutar las acciones necesarias para construirlas.

Figura 1. Capacidad de producción de ingresos y consumo en el tiempo

Nuestra capacidad de producir ingresos tiene la forma de una campana (ver figura 1). Cuando somos jóvenes esta capacidad es nula, sólo consumimos. Cuando nos hacemos adultos comenzamos a producir, y lo hacemos hasta nuestro retiro. A partir de ese momento seguiremos necesitando ingresos, pero nuestra capacidad de producirlos habrá mermado, a menos de que contemos con:

La jubilación estatal: la mayoría de los países del mundo cuentan con sistemas de asistencia social para los adultos mayores que se traducen en el pago de una pensión mensual. Las personas en edad productiva realizan aportes mensuales a un fondo de pensiones, administrado por el gobierno, que surte el dinero que se entrega a quienes disfrutan del beneficio. En los últimos años el monto de las pensiones gubernamentales ha descendido debido, en parte, a que la proporción de adultos mayores (en edades no productivas) ha aumentado mientras que el número de jóvenes ha decrecido – a este fenómeno se le conoce como inversión de la pirámide poblacional.

La posesión de activos productivos: un activo productivo es aquel que produce alguna renta de forma regular sin que sea necesaria la intervención o gestión de su propietario y, además, ese ingreso que el activo genera es superior a su costo de mantenimiento. Estos activos productivos – bienes raíces en alquiler, patentes, inversiones – generan rentas que pueden ser utilizadas para financiar los gastos personales de las personas retiradas.

Un fondo de retiro privado: a diferencia de la jubilación estatal, en los fondos privados de ahorro para retiro las personas ahorran para su propia jubilación, y aprovechan las ventajas de hacerlo en conjunto. Una compañía privada, en algunos casos regulada y fiscalizada por entes gubernamentales – en el caso de que no estén registradas en paraísos fiscales –, administran el dinero aportado a lo largo de un periodo – generalmente de 15 a 30 años – por las personas. Llegado el momento depositarán una mensualidad acordada en la cuenta del beneficiario del plan. Hay que tener cuidado al elegir la compañía con la que se contratará un fondo de retiro, de eso hablaremos en una entrega posterior.



Estas tres bases son complementarias, como las patas de una mesa, y, si se han cultivado las tres, el retiro será muy robusto desde el punto de vista económico. Cada una por separado tiene una cierta eficacia, sin embargo, la experiencia muestra que por sí sola puede no ser suficiente: las inversiones pueden caer, las rentas pueden bajar, las jubilaciones públicas están sujetas al vaivén de los gobiernos y sus decisiones.



¿Cómo están las bases del retiro en tu caso particular? Si no has comenzado todavía, ¡no te desalientes!, sin importar tu edad, estás a tiempo para comenzar a construirlas. 



Recuerda que nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para prepararse para el retiro.

Hasta la próxima entrega.

Olga Bravo Luna 

@bravoluna

La jubilación es un trabajo en progreso: visualiza tu retiro

Nuestra capacidad para generar ingresos comienza a mermar entre los 60 y 65 años de edad, hasta que, finalmente, llega el retiro. De acuerdo a las estadísticas de la Organización Mundial de la Salud, el promedio de sobrevida del retiro es de ¡20 años!,  y va en aumento. Eso quiere decir que viviremos veinte años luego de dejar de trabajar; te has preguntado, ¿de qué vivirás cuando llegue el momento del retiro? Si no lo has hecho todavía, ¡no esperes más!

En esta y las sucesivas entregas brindaremos información sobre los pasos que te conducirán a un retiro libre de sobresaltos económicos.

Comencemos por el principio. Visualiza tu jubilación

Al igual que cualquier otra planificación, prepararse para el retiro comienza por visualizar la meta, en ese caso, nuestro retiro. ¿Qué quieres hacer durante los años de tu jubilación?, ¿dónde y cómo quieres vivir? Describe en detalle tu vida durante el retiro, sé concreto. Si incluyes viajes, por ejemplo, menciona la frecuencia y la distancia al destino de esos viajes, si necesitarás pagar el alojamiento y qué tipo de alojamiento desearías tener. Cuáles serían tus actividades diarias, qué tipo de apoyo requerirías – por ejemplo, a partir de cierta edad no será prudente conducir tu automóvil –, y a qué dedicarías tu tiempo – por ejemplo si piensas realizar trabajo voluntario o vincularte con algún hobby de forma seria.

Contar con una imagen de nuestro retiro nos permitirá identificar cuáles serán las acciones necesarias para llegar allá. Se prudente con tu lista, es decir, incluye aquellas metas que puedas lograr, y, de preferencia, que no sean más de cuatro o cinco. Revisa tu lista varias veces. Cuando te sientas satisfecho con ella, calcula cuánto dinero necesitarás para alcanzar esos objetivos y ajusta la lista en relación con tu capacidad de pago.

Toma notas, haz dibujos o utiliza cualquier otra herramienta que te ayude a visualizar tu retiro, a construir esa imagen que te permita realizar una estimación de tus necesidades de dinero.

Una vez construida la imagen de nuestro retiro estaremos listos para dar el siguiente paso: la evaluación del punto de partida.

Hasta la próxima entrega.

Olga Bravo Luna

@bravoluna

¡Que tu dinero trabaje para ti!

Uno de los paradigmas financieros más fuertes que me ha marcado se resume en la frase “todo te lo ganas con el sudor de tu frente”. Este era un principio de vida de mis padres. Los valores detrás de este paradigma son correctos, es decir, las cosas se logran con esfuerzo y trabajo. Sin embargo, hoy me doy cuenta que esta es una verdad a medias, ya que mis padres se formaron y educaron financieramente en un entorno muy distinto al mío: un mundo donde la estabilidad, la meritocracia y la continuidad en los años de servicio eran el ideal laboral. Nuestro entorno hoy es muy distinto, esos esquemas de trabajo son cada vez menos comunes y se da paso al emprendimiento personal y la multiplicidad de roles en el trabajo.

Es obvio entonces que nuestros paradigmas financieros deben adaptarse a los nuevos retos, y nosotros tenemos que reinventarnos como profesionales, para alcanzar nuestros objetivos de forma más eficiente.

Existen otras vías de multiplicar tus ingresos, sin tener que derramar tanto sudor, sangre y lágrimas en el camino. Esto lo logramos a través de la estructuración de un flujo permanente de ingresos, complementario a nuestro trabajo y que no interviene directamente con él. Este es el principio fundamental de los activos productivos.

Un activo productivo es un bien que genera un flujo de ingresos durante un periodo de tiempo determinado. Este ingreso tiene la característica particular de ser pasivo, es decir, no requiere de nuestra participación directa para fluir.

Suena muy bien, pero… ¿Cómo logramos esto?

Como cualquier otra inversión la base está en el ahorro, ese pequeño sacrificio que realizamos mes a mes y que nos permitirá alcanzar nuevas metas. Ahorrar no es una tarea sencilla, requiere de planificación, orden y sobretodo compromiso, pero que definitivamente vale la pena la hora que se presente la tan anhelada “oportunidad”.

Luego es importante que diferenciemos los que es un activo productivo, y aquí les dejo algunas características:

1. Son bienes que no intervienen en mi actividad principal, es decir, no los necesito para trabajar (entiéndase oficina, carro, computadora, etc…)
2. El flujo de ingresos que generar debe cubrir el 100% de sus gastos de mantenimiento. En cualquier otro escenario, usted lo que posee es un pasivo.
3. El flujo de ingreso es de caracteres permanente. Es decir, durante el tiempo que usted posea ese activo, debe estar produciendo.

El siguiente paso es hacer una revisión de todos los activos que poseemos y evaluar, cual puede convertirse en un activo productivo, esto va desde una cuenta de ahorros hasta algún terreno o propiedad desocupada. Los activos productivos clásicos son bienes raíces, accionista en negocios tipo franquicias, portafolios de inversión entre otros.

Preguntante ahora: ¿qué debo hacer para poner es activo a trabajar? y sobre todo, ¿cuál es la manera más eficiente de administrarlo?

@paulapmvp

Envejecer es todavía el único medio que se ha encontrado para vivir mucho tiempo

¿Quiénes de nosotros hemos pensado en nuestra vejez?

¿Cómo la imaginamos?

La esperanza de vida o número de años que la gente vive en promedio, ha venido aumentando desde inicios de siglo. En Venezuela, hemos pasado de una esperanza de vida de 38 años, en 1936, a 75 años en 2013, y la tendencia es que continúe en ascenso.

Preguntarse hasta qué edad trabajarás cuando tu esperanza de vida es de 45 años no tenía mucho sentido, porque la respuesta sería, "hasta el día de mi muerte", pero cuando espero vivir 80 años o más, es obligatorio preguntarse: ¿hasta qué edad espero trabajar?, y luego de eso, ¿de qué voy a vivir cuando deje de trabajar?

Las estadísticas muestran que el 90% de las personas retiradas de la vida laboral, dependen económicamente de otros para sostenerse, ¿qué es lo que quieres para ti?

Si la respuesta es que quieres contar con independencia económica, entonces estás obligado a planificar tu retiro.

¿Qué significa planificar el retiro?, significa tres cosas: 

1. Saber qué tipo de retiro se quiere.
2. Saber qué hay que hacer para tener el retiro que se quiere.
3. Hacer lo necesario para asegurar el retiro que se quiere.

Para estar preparado para nuestro retiro, tenemos que pensar en ello cuando el retiro todavía está muy lejos. ¿Estamos haciendo lo que hace falta para tener el retiro que queremos?

Nunca es demasiado pronto o demasiado tarde para prepararse, así que la invitación es a comenzar ¡YA!

Hasta la próxima entrega.

Olga Bravo Luna 

@bravoluna

Somos un producto (Primera Parte)

Este artículo no es ni remotamente una crítica contra el capitalismo ni la explotación, tampoco es un estudio social o psicológico, es una simple reflexión sobre lo que somos y cómo podemos sacarle provecho.

Tengo muchos años trabajando en publicidad y no puedo negar que esto me ha ayudado mucho a la hora de entender qué somos y cómo nos ven los demás. Cosa que para ustedes podría ser muy importante. 


Antes que nada vamos a imaginar que sí, somos un producto y que nuestro comportamiento del día a día es nuestra manera de publicitarnos, que hacemos estrategias de mercadeo para conquistar a una persona o cliente, y que como cualquier producto tenemos ciclos y que sólo depende de nosotros que permanezcamos o no en el mercado (en nuestro caso, el mercado es nuestro trabajo, pareja, amigos, familia, hijos, etc). Partiendo de esto, vamos a empezar a analizar un poquito más. 

La persona es  un producto y este producto tiene un nombre, como por ejemplo, Carlos Mendoza (así como existe Nike, Apple o Microsoft). Hay nombres y apellidos  que contribuyen a que la percepción inicial del producto pueda cambiar.  Los nombres comunes: Carlos, Pedro, María, Luisa, no influyen drásticamente en la apreciación del producto, sin embargo los menos comunes pueden indicar un poco más sobre el origen de la persona, pudiendo afectarla positiva o negativamente. Igual sucede con los apellidos.

Así que, sale este producto llamado Carlos Mendoza al mercado, y está metido en un empaque: su cuerpo, forma de vestir y hablar. 

El cuerpo es lo primero que habla y dependiendo el mercado meta, la percepción puede ser positiva o no. Algunos pensarán que el ser gordo habla de una persona ansiosa e impulsiva, que no puede cuidarse a sí misma, y que es poco fiable. Otros lo verán como alguien amigable, que le gusta expresar al máximo sus pasiones y con quien se puede pasar un buen rato. 

Lo mismo podría pensarse con las personas delgadas: si son muy musculosas se podrían leer como personas rígidas, con poca iniciativa de experimentar algunos placeres y posiblemente muy egocéntricas.  Como les dije, todo depende del mercado meta. 

Sin embargo, los estándares de mercado aprueban más a la persona flaca, así que, el producto Gordo debe esforzarse más para encajar.

Ahora hablemos de la forma de vestir. La vestimenta puede hablar del precio del producto, ¿es un producto caro o barato? No sé si les ha pasado, pero a veces ven a una chica, vestida de punta en blanco, con una cartera súper cara, seguramente seria y te dices a ti mismo: “debe ser muy difícil de conquistar”, eso sucede igual al ver una tienda muy cara, si no tienes el dinero, seguramente no entras. La vestimenta dice mucho de la accesibilidad de la persona.

Al mismo tiempo es el mejor accesorio del empaque. Así como las computadores Mac vienen en una caja increíble que hace que el consumidor sienta que compró un producto hecho por los dioses (a pesar que la competencia pueda tener mejores productos), una buena vestimenta  en un cuerpo no aceptado por el mercado, podría cambiar drásticamente la percepción del consumidor.  Por ejemplo si es muy gordo pero bien vestido, se podría asociar como un tipo exitoso. Igual, si la mujer no es del todo agraciada, pero se viste increíble, puede cambiar drásticamente la percepción de las personas. 

El habla, es muy importante. Con esto se establece la naturaleza verdadera del producto. La forma de hablar, los acentos o modismos, pueden darle al producto un toque de prestigio o de informalidad. Es la diferencia entre cómo se comunica un Whiskey etiqueta azul o un ron, en fin, la forma de hablar define el mercado al que perteneces, por lo tanto es la puerta para entrar al mercado que quieras. Simplemente hay que saber qué decir y cómo decirlo.

De igual manera, el contenido de lo que la persona puede decir establece qué tan duradero puede ser el producto. Define si te compraste un producto de moda o  uno para toda la vida. En pocas palabras si es un socio o un Joint venture. 

El agradar a la gente a través del habla, que seas relajado y simpático, tengas contenido y seas respetuoso, establece vínculos emocionales con el producto.  Las personas quieren pasar tiempo contigo, te tienen confianza, en fin, eres una marca Carismática.  El reto es cómo hacer que este carisma permanezca en el tiempo.

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Primera parte de la publicación "Somos un Producto" de nuestra colaboradora April Itriago. En los próximos días realizaremos la segunda entrega de éste artículo. ¿Qué te ha parecido? Déjanos tus comentarios.

April Itriago Trujillo.
Ha trabajado como creativo publicitario en Leo Burnett, JWT, JMC Y&R y Publicis Venezuela.  Actualmente es Director General de Brother Caracas, Escuela de Creativos y profesora de Comunicaciones Integradas en la Universidad Metropolitana.
@aprilitriago
@brothercaracas
april@brothercaracas.com 

7 formas de generar riqueza financiera a través del Arrendamiento

Cada vez más personas están entrando al mercado de alquiler de propiedades. De hecho, según la Asociación de Nacional de Corredores Inmobiliarios (National Association of Realtors) 20% de las ventas de inmuebles en 2013 fueron propiedades de inversión.

Sí, las propiedades para alquilar generan costos mensuales y adicionalmente está la terrible y agotadora tarea de ser un arrendatario. Pero, si puedes encontrar una propiedad donde el ingreso del alquiler supera los costos de mantenimiento, entonces te encuentras frente un escenario prometedor.

Aquí te presentamos 7 formas en las que una propiedad puede hacer crecer su valor exponencialmente, y  tu ganancia neta. 

1. Las propiedades de inversión generan Flujo de Caja:
El flujo de caja es uno de los pilares de todo el negocio de bienes raíces y el alquiler de propiedades puede crear esa oportunidad. Una casa o un edificio con varias unidades puede generar ingresos mensuales que cubran más que tus gastos corrientes, hipoteca y otros costos relacionados.

2. El Flujo de Caja Positivo ayuda a reducir el tiempo de la hipoteca.
El flujo de caja positivo se crea cuando las rentas que provienen del alquiler de tu propiedad superan sus gastos de mantenimiento. Es básicamente el ingreso que queda una vez que han sido canceladas todas las deudas. Este flujo de caja positivo te ayudará a pagar antes tu hipoteca en la medida en que lo destines a la amortización de esa deuda, eliminando cuando antes los intereses generados.


3. Otras personas pagan tu hipoteca
Siempre que uses el dinero proveniente de las rentas de tus inquilinos a amortizar tu hipoteca, tienes a un completo extraño pagando tus deudas. Mantén la propiedad alquilada por unos 15 o 20 años y puedes ser dueño de una casa sin que un centavo adicional salga de tu bolsillo. Es un concepto sencillo pero brillante.


4. Mejorar la propiedad aumenta su valor
Hacer las remodelaciones adecuadas a tu propiedad pude ayudarte a incrementar su valor y protegerte ante algún cambio en  el mercado. Siempre les sugiero a mis clientes que seleccionen propiedades con algún potencial para una renovación importante, pues hacer esto incrementa su potencial de revalorización.


5. La apreciación del mercado hace crecer tus ganancias. 
La apreciación del mercado no es más que el incremento sostenido de los precios en el mercado inmobiliario. La combinación de éste fenómeno junto a las  mejoras realizadas al inmueble resultan en un gran bono de revalorización para las propiedades de inversión, es definitivamente una forma de forjar riqueza.

6. Las ventajas fiscales mantienen más dinero en tu bolsillo
Existen diferentes formas de incentivos fiscales para las propiedades de alquiler como la depreciación, los gastos asociados a las rentas o las deducciones de los  intereses hipotecarios. Mantente informado y actualizado de éstos recursos para poner a valer tu inversión.

7. Aumentar los alquileres genera incrementos en el valor de tu propiedad
Cuando realizas mejoras o remodelaciones, puedes incrementar el monto de tus alquileres, lo que se traduce en aumentos en el valor de tu propiedad. Se trata de un círculo maravilloso: Compras una propiedad abandonada, que ha sido mal administrada y la remodelas;  no solamente estarás incrementando su valor en el tiempo sino que estarás haciéndola más rentable. Transformarás esa propiedad descuidad en una gema capaz de atraer mejores inquilinos y alquileres más altos.

¡Que no se te enrede la lengua!

“Mira hacia un punto fijo”

“Imagínate a la audiencia en ropa interior”

“Apréndete el discurso de memoria”

¿Les suenan familiares?  Estas son algunas de las recomendaciones que tradicionalmente nos dan a la hora de dar un discurso en público... Por experiencia les digo que las he usado y, NO FUNCIONAN, es más, los resultados son desastrosos y contraproducentes.

Voy a compartir con ustedes algunas recomendaciones que aprendí en el taller de Oratoria, Voz y Dicción en la Escuela Escritores. Los consejos son bastante amplios y aplicables a diferentes ámbitos de la oratoria; desde presentaciones de trabajo hasta simple conversaciones entre amigos. En cualquier caso, queremos lograr que nuestro mensaje llegue correctamente a nuestro interlocutor, cautivándolo y convenciéndolo con nuestro discurso.

1. Técnicas:

a. Respiración: es un factor clave para sentirnos cómodos y seguros durante nuestro discurso. La idea es practicar la respiración diafragmática, es decir llenar de aire nuestra cavidad torácica y no solo el pecho. Para lograr esto prueben colocar sus manos sobre sus costillas y revisen como se expanden al tomar aire, repite unas 10 veces botando el aire muy lentamente.

b. Modulación: Este ejercicio es EXCELENTE, busquen un lápiz de madera (es importante que sea de madera, para que lo puedan morder), colóquenlo en la parte de atrás de la boca y... comiencen hablar! Pueden leer un texto o repetir los mensajes de los anunciantes que escuchan en la radio o en la tv. Al principio se sentirán un poco tontos pero los resultados son impresionantes.

2. Presencia:

Aquí tenemos algunos consejos obvios y no tan obvios que tienen que ver con la seguridad que proyectamos al hora de hablar en público:

a. Primero tenemos la postura, espalda recta y derecha, las piernas deben ser columnas firmes en el suelo, brazos a los lados del cuerpo, relajados... Practiquen: hombros arriba – hombros atrás – hombros abajo.... Y obtienen la postura ideal.

b. Haz buen uso de tu espacio físico. No te quedes parado en un solo lugar durante toda tu exposición, adueñarte del espacio y recorrerlo con confianza. Es una buena técnica para mantener el interés de nuestro interlocutor. Aprovecha la proxemia

c. Finalmente debemos estar atentos a nuestra mirada, nada de fijarla en un punto durante toda la presentación. Debemos mirar a nuestra audiencia, hacerla partícipe del discursos para mantener su interés. Vinimos a hablarles a ellos, no cuadro colgado al fondo del salón.

3. Discurso:

No te aprendas el texto de memoria, trabaja en narrar una historia dónde las partes se vayan hilando solas. Te presento las 3 “E” que no deben faltar en tu discurso:

a. Estructura: En tu Introducción debes captar la atención de la audiencia, puedes incorporar cifras estadísticas, noticias o datos curiosos sobre el tema que vas a desarrollar. En el Cuerpo desarrollas el tema principal, trata de hacerlo a través de una historia, y no de forma frontal, así puedes apelar a las emociones para darle más fuerza. Y en el Cierre no repitas ideas. Haz recomendaciones y termina con una invitación, un "call to action".

b. Empatía: Incorpora alguna experiencia personal en tu discurso, esto sirve para romper el hielo y generar un vínculo más personal con tu audiencia. Deja que ellos te conozcan. Súmale a esto movimientos fluidos y una sonrisa.

c. Entonación: Un gran aliado para enriquecer tu discurso. Aprovecha la entonación para hacer énfasis en los puntos que quieres que tu audiencia recuerde y las pausas para generar intriga y despertar el interés.

Esto es apenas un resumen de todo el contenido del taller. Si quieren más información los invito a visitar el sitio de la Escuela de Escritores. La metodología es excelente y el ambiente muy agradable

Suerte!

@paulapmvp

El control de tus finanzas en la punta de tus dedos

En entradas anteriores hemos hablado de la utilidad de las aplicaciones móviles para controlar de forma eficientes tus gastos (revisen los artículos Finanzas Personales en tiempos de crisis  y APP para tus Finanzas Personales). Vamos a aprovechar éste espacio para hablarles de una aplicación que hemos utilizado recientemente y que nos ha dado excelentes resultados.

Toshl: Es una sencilla aplicación que te brinda facilidad en el control de tus gastos. Tiene una interfaz muy agradable y lo más importante es que es súper sencilla de utilizar. La versión gratuita es bastante básica pero contiene todas las herramientas que necesitas para iniciarte en el proceso de administración de tus finanzas. La tienes en tu celular y se sincroniza con la computadora.

Ante la inminente pregunta ¿a dónde se fue mi quincena? Toshl viene al rescate, solo necesitas un poco de disciplina para ingresar tus gastos y la aplicación se encargará de los cálculos adicionales.

Paso 1: Crea una Cuenta

Solo necesitas una dirección de correo y una clave. Este paso es obligatorio y muy útil -aunque te dé un poco de fastidio-, ya que te almacenar tu información, si cambias de equipo no pierdes tus datos. 

Paso 2: Define el espacio temporal 

Se refiere al periodo de tiempo en el que vas a ingresar la información, puede ser un mes, una quicena o el lapso de tiempo que tu definas.  

Paso 3: Ingresa la información

Tanto para agregar datos sobre ingresos y gastos debes primero colocar el importe, a acontinuación indicar un etiqueta para indentificarlo (comida, entretenimiento, cuidado personal, salario, etc) y finalmente indicar la fecha en la que realizaste el consumo o percibiste el ingreso.

Y ¡voilà! Haz registrado tus gastos o ingresos han sido registrados.

Al final del periodo financiero que has seleccionado puede solicitar el envío de un reporte, en formato Excel para que completes tu Presupuesto Mensual

Uno de los grandes atributos de Toshl es que es multiplataforma, así que lo puedes descargar en cualquiera de los siguientes sistemas operativos:

• Android 
• IOS
• Window

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